Меморандум и финмониторинг

С октября 2024 года действовало ограничение НБУ на P2P-переводы "с карты на карту" на сумму до 150 тысяч грн для физических лиц. 1 апреля 2025 года ограничение отменили - однако не все так просто.

В конце 2024 года украинские банки подписали Меморандум об обеспечении прозрачности рынка банковских платежных услуг и добровольно установили лимиты по денежным операциям для украинцев. К меморандуму присоединились 51 банк и две небанковские финансовые компании. За пределами остаются несколько банков, доля которых на рынке услуг физическим лицам и ФЛП близка к нулю.

"Подписанный Меморандум является реакцией рынка на вызовы, стоящие перед банковской системой, и направлен на минимизацию злоупотреблений через "дроп-схемы". Мы убеждены, что внедрение этих мер позволит существенно снизить риски, обеспечить прозрачность и повысить доверие к финансовому сектору Украины",- отметил президент АУБ Андрей Дубас.

Меморандум предусматривает проверки клиентов уже на этапе открытия счетов и их разделение на тех, в отношении которых есть критерии "высокой" рискованности и "низкой".

Для клиентов с высоким риском усилят проверки, в частности относительно происхождения средств и уровня доходов.

Для обеих категорий будут действовать лимиты плановых операций по счетам:

• с 1 февраля 2025 года - до 150 000 грн в месяц;
• с 1 июня 2025 года - до 100 000 грн в месяц.

Также предусмотрен мониторинг уровня переводов и ограничения в проведении операций клиентов с неподтвержденными доходами: 50 000 грн для тех, кого отнесли к "высокому" уровню рискованности, а для клиентов со "средним" и "низким" уровнем - 150 000 грн с 1 февраля 2025 года и 100 000 грн с 1 июня 2025 года.

Директор НАБУ, глава проектного офиса Дмитрий Глинский в комментарии РБК-Украина сообщил, что на данный момент тема смягчения или пересмотра лимитов не обсуждалась. Но в будущем они могут быть отменены, если "будут введены эффективные инструменты для противодействия явлению дропов".

И что такое "дропы" стоит поговорить отдельно.

90% украинцев не почувствуют ограничений

Как пишет издание Украинская правда, еще весной 2024 года Национальный банк объявил "крестовый поход" против схем с использованием "дропов" или так называемых денежных мулов. Так называют лиц, которые добровольно соглашаются продавать доступ к своим банковским счетам третьим лицам. Последние могут использовать их для нелегальных платежей или уклонения от уплаты налогов.

Аномальную активность "дропов" Нацбанк начал замечать осенью 2023 года. И именно для борьбы с денежными мулами НБУ ввел масштабные ограничения на денежные переводы в октябре и "поспособствовал", чтобы банки самостоятельно согласились еще больше ограничить переводы своих клиентов.

Решение не обошлось без критики. Как отмечал аналитик аналитического центра "Объединенная Украина" Алексей Кущ в разговоре с Мы-Украина, в первую очередь надо понимать причины появления теневой экономики. Они, по его мнению, в ошибочных экономических управленческих решениях. Мол, введение строгих лимитов на переводы - это борьба с последствиями, а не с причинами.

"Лимиты несколько увеличат расходы теневого бизнеса. Когда тот же игорный бизнес делает пополнение счетов, задействована целая армия людей. После ограничений он будет больше тратить на инфраструктуру и администрирование, но это его не остановит",- говорил эксперт.

Вместе с тем многие эксперты не видят больших проблем в усилении финмониторинга. Как отметил экономист Олег Пендзин , 90% пользователей не почувствуют никаких изменений относительно ограничений. А вот для отдельных категорий граждан они могут создать определенные неудобства.

"Это может касаться тех, кто занимается интернет-торговлей. И тех, кто вместо того, чтобы проводить расчеты через счет ФЛП, - дают, к примеру, на базаре номер счета своей личной карточки. Это, по сути, детенизация украинского общества", -рассказал эксперт в комментарии 24 каналу.

Аналитик добавил, что желание жить по европейским стандартам предполагает не только преимущества, но и ответственность. То есть многие стремятся к европейскому уровню жизни, но при этом хотят сохранить статус кво.

Также следует добавить, что ограничения будут действовать только на исходящие переводы, отметил эксперт Центра экономической стратегии Юрий Гайдай в разговоре с Украинским радио. На входящие переводы ограничений нет.

Карту могут заблокировать - что делать

Вернемся к 1 июня 2025 года. Напомним, для украинцев, отнесенных к категории среднего и низкого риска, месячный лимит на переводы будет уменьшен до 100 тысяч гривен. В то же время для клиентов высокого риска сумма переводов ограничится 50 тысячами гривен в месяц.

Финансовый эксперт Андрей Шевчишин в эфире Громадського радио объясняет, что клиенты высокого риска - это лица, не имеющие подтвержденного официального дохода.

Андрей Шевчишин заверил, что новые правила не будут касаться:

• Волонтеров.
• Зарплатных карточек и всех официальных поступлений.
• Лиц, которые постоянно отчитываются налоговой и имеют документацию об официальном доходе.

Также банки не будут ограничивать переводы между собственными счетами клиентов в пределах одного финансового учреждения.

В то же время банк может заблокировать карту в некоторых случаях. Например, если нет официального заработка, нет никакого движения по картам, а потом резко поступают большие суммы очень часто - это формирует подозрения относительно махинаций, объясняет Шевчишин. Соответственно банки могут более придирчиво присматриваться к таким людям. И, если будут выявлены нарушения, они могут заблокировать счет, отметил эксперт.

Как рассказала ведущий эксперт по финансовому мониторингу "Глобус Банка" Марина Павленко , если клиент получил сообщение о блокировке счета или не может осуществить ни одной транзакции (например, оплатить покупки в магазине), она советует не медлить и немедленно обратиться в банк через любой доступный канал связи.

"После обращения банк может попросить клиента предоставить документы, подтверждающие доходы, или объяснения относительно активности по карте. Важно, чтобы клиент с пониманием отнесся к такому требованию",- отметила банкир.

В большинстве случаев после предоставления объяснений и документов клиенту восстанавливают доступ к счету. Если же предоставленная информация оказывается недостаточной или не объясняет суть операций, клиенту, вероятно, придется сменить банковское учреждение. В таком случае клиент сам инициирует перевод имеющихся средств со счета.

Подтверждение доходов предусматривает получение документов/информации в электронной форме. Допускаются следующие документы:

• сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7;
• налоговая декларация;
• зарплатные ведомости;
• подтверждение зачислений от государственных органов;
• подтвержденные доходы членов семей;
• документы, подтверждающие волонтерскую деятельность.

Как отмечает адвокат Юрий Бабенко в разговоре с изданием Информатор, единственный способ на 100 % избежать финмониторинга - это вообще не пользоваться услугами банков.

Но минимизировать риск блокировки счета можно, и вот несколько правил:

• Регулярно обновляйте свои данные в банке. Если вы меняете деятельность, расширяете компанию, получаете новые источники дохода - вовремя сообщите об этом в банк.
• Обязательно сохраняйте документы, подтверждающие ваши финоперации и их легальность. Речь идет о договорах, налоговых декларациях, счетах и т.д.
• Перед нетипичными транзакциями консультируйтесь с адвокатом по банковским спорам и бухгалтером.

Валерия Шипуля