Пока одни украинцы начали больше брать потребительские кредиты, восстанавливать спрос на коммерческую ипотеку, другие активно размещают депозиты в банках. Каково состояние банковской системы?

Спрос на потребительские кредиты растет

В январе-марте текущего года украинцы оформили 2,17 млн ​​микроссуд, что на 8% больше, чем в прошлом году. Несмотря на рост количества кредитов, средняя сумма уменьшилась впервые за два года.

Согласно анализу украинской компании, предоставляющей доступ к государственным данным из основных публичных реестров для граждан и бизнеса Оpendatabot, несмотря на рост количества микрофинансовых договоров, средний размер ссуды впервые за два года уменьшился - на 2% по сравнению с прошлым годом, сейчас он составляет 5 858 грн.

“Ежемесячно в среднем украинцы заключали 724 тыс. договоров с микрофинансовыми организациями (МФО), что несколько превышает прошлогодний показатель - 693 тыс.договоров в месяц”, - пишет Оpendatabot.

Общий объем задолженности населения перед МФО на 1 апреля 2025 г. достиг 24,28 млрд грн. Это вдвое больше, чем в апреле 2022 г., когда началась полномасштабная война.

По срокам кредитования 63% микрозаймов украинцы оформляют на срок от 93 дней до одного года - эта доля существенно не изменилась. В то же время в 15 раз возросло количество долгосрочных ссуд - сроком от 1 до 2 лет. Их доля сейчас составляет 3,6%.

Значительно возросла популярность коротких кредитов до 31 дня– с 14,5% до 24%. Зато доля займов на срок от 32 до 92 дней резко упала - с 16,5% до 3%.

В целом банки активно наращивают кредитование как бизнеса, так и населения. Чистый гривневый кредитный портфель бизнеса вырос на 9,5% за квартал и на 28,4% в годовом исчислении. Особенно активно кредитование наблюдается в агросекторе, строительстве, машиностроении и оптовой торговле. Кредиты физическим лицам выросли на 6,7% за квартал и на 35,9% за год.

Возобновился спрос на коммерческую ипотеку

Ограничение программы “єОселя” на приобретение старого жилья активизировало спрос на соответствующую ипотеку на коммерческих условиях.

До ноября2024 г. около 70% кредитов в рамках государственной программы “єОселя” выдавались на вторичном рынке.

“С ноября “єОселя” изменила условия и очень существенно ограничила возможность кредитования недвижимости на вторичном рынке. Там остались только несколько категорий, а основная часть клиентов может получить кредиты только на готовое жилье, которому до трех лет после ввода в эксплуатацию”, - рассказал директор департамента розничного бизнеса банка “Глобус” Дмитрий Замотаев во время круглого стола.

Это возродило спрос на рыночную ипотеку.

По словам Замотаева, сейчас клиенты, желающие приобрести недвижимость на вторичном рынке и уже не проходящие по “єОселе”, вынуждены искать варианты кредитования на коммерческих условиях.

Банкиры прогнозируют, что через три года количество ипотечных кредитов вырастет до 100 тыс. в год.

“Прогнозы предусматривают около 50-100 тыс. ипотечных кредитов в перспективе трех лет. То есть мы постепенно начнем выходить на объемы, которые есть у наших ближайших соседей”, - отметил член правления, директор по розничному бизнесу “ Скай Банка ”  Владимир Черненький.

По его словам, потенциальный спрос на ипотеку уже превышает доступное финансирование в несколько раз.

Украинцы активно размещают средства на депозитах

По состоянию на июнь 2025 г. украинцы активно размещают средства на банковских депозитах, предпочитая национальную валюту.

По информации Фонда гарантирования вкладов, вклады в национальной валюте достигали 899,5 млрд грн, в иностранной – 492,7 млрд грн.

“Конечно, определенная часть клиентов традиционно конвертирует свои гривневые доходы в иностранную валюту, в частности, в доллары США и евро. В то же время общая привлекательность сбережений в гривневых активах остается стабильной, что поддерживает постоянный уровень срочных депозитов в национальной валюте”,- рассказал директор департамента карточных и пассивных продуктов розничной торговл и  бизнеса ПУМБ Дмитрий Коваль .

По информации НБУ, украинцы хранят в банках 1,228 трлн. грн. Речь идет о физических лицах. С января 2025 г. эта сумма выросла на 11,5 млрд. грн.

Больше всего средств украинцы держат в таких банках: “Приватбанк” (444,1 млрд грн); “Ощадбанк” (210,2 млрд грн); “Универсал Банк” (84,5 млрд грн); “Райффайзен Банк” (71,8 млрд грн); ПУМБ (56,2 млрд. грн.); “УкрСиббанк” (48,9 млрд грн).

Как видим, первые две позиции в рейтинге занимают государственные банки.

В НБУ добавляют, что на 1 апреля 2025 г. в Украине работало 60 банков. На сегодняшний день статус государственных имеют 7 банков. Кроме “Приватбанка” и “Ощадбанка” в этот перечень также входят “Укрэксимбанк”, “Укргазбанк”, “Сенс Банк”, “Первый инвестиционный банк” и “Мотор-Банк”. Напомним, что три последних банка государство национализировало в 2023 и 2024 гг.

Депозиты остаются любимым инструментом для сохранения своих средств. Тем более что во время действия военного положения банковские вклады физических лиц гарантируются государством на 100%.

“Основным критерием при выборе банка стали не его репутация, стабильность и другие показатели, а процентная ставка, которую банк предлагает вкладчикам. Чем она выше, тем больше денег несут в банки украинцы”, – говорит Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.

Свыше 70% вкладчиков держат свои деньги на вкладах до востребования, на срочных – находится примерно 30% средств украинцев в банках. Из этих 30% на вклады более 1 года приходится лишь немногим более 1%. Наибольшей популярностью пользуются вклады на 3 месяца (почти 17%).

По информации НБУ, без учета вкладов ФЛПов, в декабре вклады в нацвалюте составили 795,6 млрд грн (+2,8% к ноябрю 2024 г.), а валютные - 418,5 млрд в гривневом эквиваленте (+1,9 м/м). В долларовом эквиваленте они в декабре выросли на 0,8% м/м – до 9,95 млрд.

ФЛПы составляют лишь 3,2% всех вкладчиков по количеству, на них приходится 12,1% объемов денег на депозитах. Сумма их вкладов за год составила 168,9 млрд грн (+19 млрд р/с).

Банковская система работает стабильно

В целом, банковская система Украины демонстрирует стабильность и постепенное восстановление, несмотря на вызовы, вызванные войной и экономической неопределенностью.

НБУ возобновил полноценную оценку устойчивости банковской системы после четырехлетнего перерыва. В 2025 г. запланировано стресс-тестирование 21 крупнейшего банка, охватывающихболее 90% активов сектора. Оценка включает проверку качества активов независимыми аудиторами, экстраполяцию результатов и стресс-тестирование по разным макроэкономическим сценариям.

Качество кредитного портфеля улучшается. Доля неработающих кредитов (NPL) у населения снижается быстрее, чем у бизнеса, благодаря списанию проблемных долгов и росту объемов новых кредитов. Это свидетельствует об эффективной работе банков в области управления рисками.

Прогнозы на будущее тоже неплохие. В частности, ожидается, что в конце 2025 г. инфляция замедлится до 8,4%, а в 2026г. – до цели 5%. Этому будут способствовать меры процентной политики НБУ и устойчивость валютного рынка.

Виктория Хаджирадева