І саме вона відкриває для користувачів нові можливості контролю за власними фінансами, а для бізнесу — додаткові канали взаємодії та конкурентні переваги.

Що таке відкритий банкінг та які ключові вимоги до учасників ринку? Розповідає Дмитро Чуб, директор напряму автоматизації, інтеграції та аудиту бізнес-процесів компанії IT Specialist.

Що таке відкритий банкінг?

Уявіть, що ваші рахунки в різних банках та сервіси онлайн-оплат зібрані в одному зручному додатку. Там ви бачите баланс, можете одним кліком переказати кошти чи оплатити рахунок. Саме це і є відкритий банкінг — концепція, що дозволяє клієнту контролювати свої фінанси та надавати доступ до даних іншим сервісам виключно за власною згодою.

Технічно він працює через API-інтеграції між банками, фінтех-компаніями та провайдерами. Головне тут — безпека: сторонні учасники не отримують доступ до грошей, а лише до інформації та можливості ініціювати операції.

Законодавча база: короткий огляд

Запуск відкритого банкінгу в Україні став можливим завдяки Постанові НБУ № 80, яка набула чинності 1 серпня 2025 року. Вона формує технічну й правову основу для реалізації концепції відповідно до європейських стандартів PSD2.

Документ визначає ролі та вимоги до учасників:

1. Банки та інші фінансові установи (ASPSP) — відкривають і обслуговують рахунки, надаючи доступ через API.
2. Фінтех-компанії — технологічні оператори платіжних послуг.
3. Сторонні постачальники (PISP, AISP) — ініціюють платежі або надають інформацію з рахунків.

До січня 2026 року банки мають повністю адаптувати свою діяльність під нові вимоги.

Особливий акцент Постанова робить на кібербезпеці: шифрування даних, багатофакторна автентифікація, моніторинг аномальних операцій. Це має стати фундаментом довіри користувачів до нових фінансових сервісів.

Що вимагає Постанова?

З моменту набрання чинності всі учасники відкритого банкінгу мають дотримуватись нових правил.

Для банків та інших установ (ASPSP) це означає: забезпечити безперервний доступ до рахунків клієнтів через API, гарантувати безпеку обміну даними, перевіряти згоди користувачів та моніторити операції на предмет шахрайства. Банки також можуть блокувати підозрілі запити чи створювати власні комерційні API.

Для сторонніх провайдерів (PISP та AISP) основні вимоги стосуються отримання сертифіката НБУ, налаштування безпечних систем обміну даними, захисту інформації та зберігання звітності щонайменше 5 років.

Роль користувача у відкритому банкінгу

Головний принцип Open Banking (Україна) — повний контроль клієнта над своїми фінансовими даними. Постанова НБУ чітко визначає правила:

• користувач сам обирає, кому і на який строк (до 180 днів) надати доступ;
• кожна платіжна операція підтверджується окремо;
• доступ можна відкликати у будь-який момент;
• усі згоди фіксуються з датою та часом.

Це означає, що рішення завжди залишається за клієнтом: хто, коли і як може користуватися його фінансовими даними.

Послуги IT Specialist: гарантія відповідності

Відкритий банкінг в Україні створює нові виклики для фінансових установ: з’являються ризики, які потрібно постійно ідентифікувати та контролювати. Важливою вимогою стає дотримання міжнародних стандартів — від PCI DSS для роботи з картковими даними до ISO/IEC 27001, 3DS, PIN Security, SWIFT. Це формує додатковий рівень захисту і підвищує довіру клієнтів.

Як системний інтегратор та лідер у сфері кібербезпеки з 2014 року, IT Specialist допомагає фінансовим установам проходити аудит відповідності, впроваджувати SOC, проводити пентести API й додатків, розробляти внутрішні політики безпеки та інтеграційні рішення. Це знижує ризики, спрощує регуляторні перевірки та дозволяє швидко й безпечно використовувати можливості відкритого банкінгу.

Звертайтеся за консультацією до фахівців, щоб дізнатися більше, що таке Open Banking, якими будуть нові правила та знайти ідеальні рішення саме для вашої компанії.